כל מה שצריך לדעת על רפורמת הבנקאות הפתוחה בישראל

בארה"ב כולם כבר יודעים, במדינות אירופה זה כבר הפך לסוג של סטנדרט -- וגם בישראל מתחילים להפנים: הבנקאות הפתוחה היא הדרך החדשה לצריכת מוצרים בנקאיים. מה המשמעות שלה? האם היא טובה לצרכנים? וכיצד היא עתידה להפוך את חשבון הV**-**CHECK שלכם לנגיש מתמיד? הנה כל מה שכדאי לדעת על רפורמת הבנקאות הפתוחה.

15/08/2021

כמה עולה עמלה?

אם נשאל אתכם מהו גובה העמלה שאתם משלמים על ניירות הערך שלכם, יכול להיות שתוכלו לשלוף את הסכום בקלות (ולהצטער שהעמלה לא נמוכה יותר, אנחנו משערים), אך אם נבקש מכם לדעת מהי העמלה שהיו גובים מכם בבנק השכן או בזה של הקולגה שלכם? על זה, סביר להניח, לא הייתם יודעים לענות -- וזו בדיוק המהפכה שמבקשת לחולל הבנקאות הפתוחה.

בקרוב, כך על פי הדיווחים, נוכל כולנו להשוות כמה עמלות וריביות אנחנו משלמים לבנק על המוצרים השונים המנוהלים אצלו -- ולהבין אילו הצעות אטרקטיביות יותר ישנן מגופים פיננסיים מקבילים. 

בנקאות פתוחה: גישה דיגיטלית לנכסים בנקאיים. לכולם.

בנקאות פתוחה היא תהליך במסגרתו בנקים ומוסדות פיננסיים נוספים מעניקים ללקוחותיהם ולצד שלישי גישה דיגיטלית ישירה לנתונים הפיננסיים האישיים שלהם, כמו נתונים הקשורים בעו"ש, תשלומים, השקעות, ייעוץ פיננסי וכדומה.

רוצים לדעת היכן תשלמו פחות על המינוס או על ההלוואה האחרונה שלקחתם? כל שעליכם לעשות הוא להזין מספר נתונים, לקבל את התוצאות ולהבין איזה בנק או גוף פיננסי ייתן לכם את התמורה הטובה ביותר. המעבר אל בנק אחר, כפי שאתם יכולים לשער, יהיה קרוב מתמיד.

לשתף נתונים הבנקאיים עם צד שלישי -- האם זה חכם?

אם אתם רוצים לקבל שירותים בנקאיים איכותיים וזולים יותר ואם אתם מעוניינים להגביר את התחרותיות במוסדות הבנקאיים -- בהחלט. רק באמצעות קבלת תמונה מלאה על הצרכן, נכסיו והתחייבויותיו הבנקאיות יהיה ניתן לעשות זאת טוב יותר -- באופן דיגיטלי, בזמן אמת ובצורה המשקפת נאמנה את המצב הפיננסי ומאפשרת לבצע השוואה חכמה.

כך זה עובד

בשלב הראשון, הלקוח צריך לאשר לבנק לחלוק את האינפורמציה הפיננסית שלו עם המתחרים (בנקים / חברות פינטק / מוסדות פיננסים אחרים). מרגע שהאישור ניתן, גלגלי הצדק כבר יעשו את שלהם. הלקוח, שכעת יכול גם ליהנות מחופש המידע הפרוש לפניו, יוכל להשוות מוצרים פיננסיים שונים בבנקים לבחירתו, להבין היכן החשבון שלו עומד ביחס להצעות האחרות ופשוט לבחור בהצעה המשתלמת ביותר עבורו.

החגיגה הפיננסית הזו, כמובן, כפופה לרגולציות מחמירות, ומעוגנת בתקנות "Payment Services Directive" (או בקיצור: 2PSD) שאימץ האיחוד האירופי. במסגרת התקנות הללו ומתוך רצון לעודד את השימוש בבנקאות פתוחה, הבנקים מחויבים לאפשר ללקוחותיהם לשתף את הנתונים הפיננסיים עם צד שלישי.

מהפכה ותיקה בלבוש חדש

המהפכה הזו, חשוב לומר, לא פועלת בתוך וואקום. גם בתחומים צרכניים אחרים, החל מהשוואת מוצרי בריאות וביטוח ועד לרכישת רכב, ניתן להזין בקלות מספר נתונים ולתת למנוע החיפוש להציג בפנינו תוצאות מגוונות שיאפשרו לנו לבצע רכישה מושכלת יותר. עם זאת, נראה שדווקא באספקט הרגיש הזה, הקרוב כל כך לליבנו -- המערכת הבנקאית, עד השנים האחרונות לא היה מענה שיאפשר להבין באמת כמה אנחנו משלמים, כמה אחרים משלמים לעומתנו והאם אנחנו זוהי עסקה משתלמת. יש כאן פוטנציאל אדיר שיתרום לתחרות בנקאית בריאה -- וגם ישפיע על הכיס שלנו באופן ישיר.

האם הרפורמה יצאה לדרך?

רפורמת הבנקאות הפתוחה מתחלקת למספר פעימות. הראשונה יצאה לדרך בחודש אפריל האחרון והיא כוללת מידע הנוגע לחשבון העובר ושב והפעימה השנייה תתרחש בהדרגה לאורך השנה הבאה ותכלול את יתר המוצרים הבנקאים.

עם זאת, החלק שעוד לא הוסדר ולכן אין תאריך יעד למימושו הוא החלק הנוגע לסדרה ורישוי של קבלת המידע הבנקאי על ידי גופי פינטק.

פלטפורמת V-CHECK מעולם לא הייתה פשוטה כל כך

V-CHECK נולדה כדי להפוך את החיים הפיננסיים של כולנו לפשוטים יותר, אך עם הרפורמה הממשמשת ובאה וככל שהבנקאות הפתוחה תהיה מוצר מדף רווח יותר ויותר -- העבודה איתנו תהיה מהירה מתמיד. ראשית, החיבור בין הבנק לפלטפורמה יהיה מיידי, מבלי להידרש להקים הרשאה לחיוב חשבון. בנוסף, הסליקה, הן במעמד החיוב והן בזיכוי, תהיה מיידית. אין צורך להמתין שלושה ימים עד שזה יקרה -- והתהליך כולו, מההתחלה ועד הסוף, יהיה דיגיטלי בכל רמ"ח איבריו. זוהי בשורה של ממש!