המגיפות הבאות בצל הקורונה: ההון השחור והשוק האפור

המצוקה הכלכלית אליה נקלעו אזרחים רבים בצל משבר הקורונה מאלצת אותם לפנות לאמצעים לא חוקיים, אך התרחבות השוק השחור, לצד נפילתם של אזרחים תמימים לידי השוק האפור, הם הדברים האחרונים שהמשק הישראלי צריך עכשיו. הממשלה צריכה לנצל את ההזדמנות ולהשקיע בתחום שכשלה בו עד כה: תשלומים מקוונים

03/05/2020

אילוסטרציה | צילום: חדשות 2

בימים אלה משפחות ועסקים נאלצים להתמודד עם מציאות חסרת תקדים, אליה נקלעו ללא הכנה – ובמקרים רבים ללא כל תמיכה או סיוע ממשלתי. המצוקה מטשטשת את הגבולות בין החוקי לבלתי חוקי, ומאלצת אנשים לעשות דברים שעד לפני שבועות ספורים היו נרתעים מהם לחלוטין.

עסקים רבים שטרם קיבלו אישור לפתוח מחדש נאלצים בעת האחרונה לעבוד מתחת לרדאר ולהציע שירותים ומוצרים באופן לא חוקי, במחשבה שכך יגדילו את סיכויי ההישרדות שלהם. פעילות זו מתבצעת בשחור: התשלומים בכסף מזומן, ללא קבלות או חשבוניות. בכך הם מצטרפים לכלכלה הישראלית השחורה, שהיקפה מגיע ל-200 מיליארד שקלים לפי מחקר של ה-OECD. ההפסד הישיר למדינה נע בין 40 ל-50 מיליארד שקלים בשנה, ולכן הגידול בהון השחור הוא הדבר האחרון שהמשק הישראלי זקוק לו.

איום נוסף נובע ממצוקת האשראי של העסקים הקטנים. לפי הנתונים שנאספו עד כה, כמחצית מהם לא יוכלו לקבל עוד אשראי מהבנקים. זאת, לאור החשש שהם לא ישרדו ולאור העובדה שאין להם בטחונות מספקים. כבר בימים אלה מחנק האשראי גורם לבעלי העסקים הקטנים לפנות למלווים בשוק האפור; לפי הערכות בשוק, חלקם גורמים פליליים שגובים ריבית של 10% ואף 15%.

ריביות כאלה עלולות להעמיד את הלווים בסכנה כלכלית ולעתים גם פיזית, אם הם לא מצליחים להחזיר את ההלוואה. למעשה, עסקים רבים מתגלגלים לשוק האפור בלי כוונה כשהם מוסרים צ׳ק סחיר שמוסב מספר פעמים, עד שהוא נופל לידיים עברייניות. אז הם נדרשים לשלם תוספת ריבית של עשרות אחוזים מעל לסכום הנקוב.

הפתרון נמצא בידי הממשלה: מעבר לתשלומים דיגיטליים

כדי לפתור את המצוקה הקיומית של העסקים הקטנים, הממשלה צריכה לספק מענקים ביעילות ובמהירות, ללא הליכים בירוקרטיים – ובכך לייתר את הפנייה לשוק האפור המסוכן. בנוסף, על הממשלה לפתוח בהדרגה מגזרים נוספים, ולעודד את הבנקים לתת הלוואות בערבות המדינה.

תחום נוסף שהגיע הזמן להשקיע בו הוא התשלומים הדיגיטליים: צ׳קים דיגיטליים, אפליקציות תשלומים וכרטיסי אשראי ללא מגע. המדינה נכשלה עד היום ביישומם, אך אלה אמצעים ממדרגה ראשונה לחיסול ההון השחור; כך יעידו המדינות שיישמו אותם בהצלחה והצליחו למחוק לחלוטין את הפעילות הלא מתועדת. כל התשלומים הדיגיטליים נרשמים בזמן אמת ומדווחים לרשויות, ואין כל אפשרות להעלים הכנסות. יתרה מכך: צ׳ק דיגיטלי אמנם ניתן להסבה, אך ניתן לעקוב אחר כל פעולה – בניגוד לצ׳ק רגיל שעלול ליפול לידי עבריינים.

אין סוף ועדות ממשלתיות כבר המליצו וקבעו חוקים ותקנות למעבר המשק לתשלומים דיגיטליים, אך בפועל המהפכה מתעכבת. עם התפרצות המגפה גדל השימוש באמצעי תשלום דיגיטליים, כיוון שהציבור חיפש אמצעי תשלום סטריליים שניתנים לשימוש בכל מקום ובכל עת. טוב תעשה הממשלה אם תנצל את ההזדמנות ותממש בהקדם את כוונתה להעביר את כולנו לעידן התשלומים הדיגיטליים. ההצלחה בתחום זה לא רק תשפר את איכות החיים של כולנו, אלא גם תיתן מכת מחץ להון השחור ולשוק האפור.